Öğrenci Kredisi Kabusu Geri Dönüyor: Yeni Bir Zorluklar Çağı
Beş yıl önce, ölüm, panik ve virüslerin küresel çapta yayıldığı bir dönemde, Trump yönetimi üniversite kredisi tahsilatlarını durdurduğunu açıkladı. O zamanlar neredeyse herkes bunun iyi bir fikir olduğu konusunda hemfikirdi. Başkan Donald Trump, "Birçok öğrenciyi mutlu edecek" yorumunu yapmıştı. Bu hafta, Biden yönetiminin ardından, Trump’ın Eğitim Bakanlığı, öğrenci kredilerini ödemekte temerrüde düşen kişilere karşı federal hükümetin tüm gücünü kullanmaya başladı. İşverenlerle iletişime geçilecek, maaşlara el konulacak ve borç tahsildarları görevlendirilecek. Bu hamle, Temsilciler Meclisi Cumhuriyetçilerinin öğrenci mali yardım politikasında büyük bir revizyon planını yayınlamasından bir hafta sonra geldi. Tasarıları, ihtiyaç temelli federal mali yardıma uygun öğrenci sayısını azaltacak, öğrencilerin öğrenim ücreti, kitap ve yaşam giderlerini karşılamasını zorlaştıracak, milyonlarca borçlu için aylık kredi ödemelerini artıracak ve bazı kişilerin borçlarının affedilmesi için 20 yıla kadar daha beklemesine neden olacak. Öğrenci mutluluğu artık bir değerlendirme unsuru olmayacak.
Bazen, Kongre üyeleri yasa olma şansı düşük olduğunu bildikleri radikal değişiklikler önerirler. Ancak bu onlardan biri değil. Cumhuriyetçi plan, Kongre’den yıl sonundan önce geçmesi muhtemel olan "büyük, güzel" bütçe uzlaşma tasarısının bir parçası.
Geniş çaplı borç affı ve öğrenci dostu krediler hayali giderek soluyor. Bu, yaklaşık 43 milyon kişinin sahip olduğu yaklaşık 1,7 trilyon dolarlık federal öğrenci kredisi için zorlu yeni bir dönemin başlangıcı. Geçimini sağlamakta zorlanan ve Trump’ın hükümet hizmetlerindeki kesintilerinden ve pervasız ticaret politikalarının ekonomik yıkımından en çok etkilenen insanlar için zamanlama daha kötü olamazdı.
Trump’ın 2020’de kredi ödemelerini askıya alma hamlesi, birkaç hafta sonra Kongre tarafından, Temsilciler Meclisi’nde 419-6 oyla geçen CARES Yasası’nda onaylandı. Bu, Demokratlar ve Cumhuriyetçilerin bu konuda anlaştığı son zamandı. Krediler, o yılki Demokrat ön seçimlerinde hararetli bir şekilde tartışıldı. Joe Biden’ın Kasım zaferinden sonra, Senatör Elizabeth Warren gibi etkili parti figürleri, onu tek taraflı olarak öğrenci borcunun bir kısmını veya tamamını affetmeye çağırdılar. Biden çekingendi – Kongre ile bir anlaşma yapmayı tercih ediyordu – ancak zamanla, ilerici aktivistler onu neredeyse her federal kredinin bakiyesinden 10.000 dolar ve düşük gelirli öğrencilerin borçlarından 10.000 dolar daha silmek için iddialı bir plan başlatmaya ikna ettiler. Bunun, ırksal zenginlik uçurumunu kapatmaya yardımcı olmak ve çok pahalı kolejler tarafından mağdur edilen insanlara rahatlama sağlamak için tarihi bir fırsat olduğunu savundular. Biden ayrıca, kamu görevlileri, engelli öğrenciler ve kolejleri tarafından dolandırılan kişiler de dahil olmak üzere insanlara yardımcı olmak için tasarlanmış mevcut kredi affı programlarının karmaşasını çözdü. Sadece bu eylemler, 5,3 milyon öğrencinin 188 milyar dolarlık kredisinin silinmesiyle sonuçlandı. Bir grup Cumhuriyetçi başsavcı, 10.000 dolarlık plan hakkında dava açtı ve Yüksek Mahkeme, yeni uydurduğu "önemli sorular doktrini" temelinde programı ortadan kaldırdı. Biden daha fazla kredi affı planıyla ilerledi. En önemlisi, toplum koleji öğrencileri için tasarlanan (ancak bunlarla sınırlı olmayan) SAVE planıydı. Öğrencilerin aylık ödemelerini takdir yetkisine bağlı gelirlerinin yüzde 10’undan yüzde 5’e kadar düşürdü ve 12.000 dolardan daha küçük kredileri olan öğrenciler için 10 yıl gibi kısa bir sürede (20 yıl yerine) ödenmemiş borçları affetti. Neredeyse 8 milyon kişi SAVE’e kaydoldu.
Öğrenci kredisi geri ödemelerine gelince, Biden, Cumhuriyetçiler tarafından sistemi yeniden başlatmaya zorlanana kadar tahsilatlara verilen arayı Ekim 2023’e kadar uzattı. Bir yıllık "başlangıç rampası" ndan sonra, saat geçen Ekim ayında işlemeye başladı. Eğitim Bakanlığı o zamandan beri kredileri yöneten hizmet şirketlerine, ödeme yapmayan borçluları kredi kuruluşlarına bildirmeye başlamalarını söyledi. Sadece son üç ayda, milyonlarca borçlu aniden kredi notlarının düştüğünü gördü. Bu hafta, federal hükümetin pandemiden önce zaten temerrüde düşmüş kredileri tahsil etmeye başlama çabalarının başlangıcına işaret etti. Üniversite öğrencileri ve kredisi olan kişiler sadece Trump yönetiminin sert yeni borç tahsilat taktikleriyle karşı karşıya değil. Başkan’ın eyaletlerdeki ve Kongre’deki Cumhuriyetçi müttefikleri, gelecekte üniversite kredi politikasını öğrencilere çok daha az dostça hale getirmek için çalışıyorlar.
Başka bir grup Cumhuriyetçi başsavcı SAVE’i durdurmak için dava açtı ve program şu anda federal mahkemede askıda tutuluyor. (Bu süre zarfında, programdaki herkesin kredisi askıya alındı, yani faiz tahakkuk etmedi ve ödeme yapmak zorunda kalmadılar.) Temsilciler Meclisi Cumhuriyetçi planı, düşük gelirli borçlular için kredi ödemelerini 0 dolara ayarlayan bir hükmü ortadan kaldırarak ve bunun yerine mevcut borçlular için ödemeleri gelirin yüzde 15’ine ve gelecekteki borçlular için yüzde 10’a kadar artırarak çabalarını tersine çevirecektir. Ayrıca, ödemelerin 30 yılına kadar, yani bir borçlunun çalışma hayatının çoğuna kadar affı reddedecektir. Borç alanlar çok daha sert şartlarda geri ödeme ile karşı karşıya kalacaklar.
Biden’ın Eğitim Bakanlığı, öğrencilerin, özellikle de askerlerin ilk etapta dolandırılmasını önlemek için katı yeni kurallar yazdı. Bir kural, öğrencileri çok fazla borçla yükleyen ve onları yeterli ücret ödeyen işler bulmaya hazırlamayan kolej programlarına federal mali yardımı kesiyor. Cumhuriyetçi plan, bu düzenlemelerin neredeyse tamamını yürürlükten kaldıracaktır. Ayrıca, gelecekteki eğitim bakanlarının yeni kredi affı planları oluşturmasını da engelleyecektir. Bu, üniversiteye veya lisansüstü okula ilk kez giren öğrenciler için, mali yardım manzarasının kasvetli olabileceği anlamına geliyor. Cumhuriyetçi plan, yüksek maliyetli bölgelerdeki veya yüksek maliyetli programlardaki öğrencilerin öğrenim ücreti, kitap, oda ve pansiyon için ne kadar borç alabileceğine yeni sınırlar getirirken, orta gelirli öğrenciler artık federal hibelere uygun olmayacaklar. Lisansüstü ve profesyonel okul için borçlanma, düşük gelirli öğrencilerin tıp ve hukuk alanında kariyer yapmasını çok daha zorlaştıracak şekilde sınırlandırılabilir. Borç alanlar çok daha sert şartlarda geri ödeme ile karşı karşıya kalacaklar. Ve öğrencileri yırtıcı kar amaçlı kolejlerden koruyan korumaların çoğu kaldırıldığı için, iş piyasasında çok az veya hiç değeri olmayan dereceler için borçlanmaları ve mezun olmayı başaramamaları daha olasıdır. Son beş yıldır, birçok borçlu öğrenci borcunun yükü olmadan hayatlarında ilerleyebilecekleri umudunu taşıyordu. Borç affı planları açıklandı ve tebrik mektupları gönderildi, ancak mahkemeler ve seçim politikaları bu vaatleri geri çekti. Şimdi Eğitim Bakanlığı, "Kitlesel bir borç affı olmayacak" açıklamasını yaptı. Trump başkan olduğu sürece bu kesinlikle doğru. Beş yıllık aradan yararlanan borçluların kredi geri ödeme alışkanlığına geri dönmeleri gerekecek. Aynısı, daha önce ödeme yapmamış yeni mezunlar için de geçerli. Finansal zorluk içinde olanlar için, daha az cömert ödeme planları bile neredeyse kesinlikle temerrüde düşmekten daha iyi bir seçenektir. Kredi tahsilat sistemi çöker ve zorlama altında tökezlerse, hükümetin müdahale edip düzeltmek için yeterli uzmanlığa sahip insanları olmayacak.
Bir öğrenci kredisi hizmet sağlayıcısı, Şubat ayı itibarıyla borçluların yalnızca yüzde 38’inin güncel olduğunu ve kredilerini aktif olarak ödediğini, bunun da pandemiden önce yüzde 60 olduğunu bildiriyor. Bu kısmen Cumhuriyetçilerin kendi yaptığı bir sorun – milyonlarca borçlunun SAVE davası mahkemede devam ederken ödemeleri askıya alındı. Ancak milyonlarca insanın öğrenci borcunu ödemede temerrüde düşme ve ciddi mali sonuçlarla karşılaşma riski altında olduğuna şüphe yok. Hiç kapatılmak üzere tasarlanmamış bir tahsilat sistemini yeniden başlatmak, Eğitim Bakanlığı ve yüklenicileri için muazzam bir zorluk olacaktır. Normalde, Eğitim Bakanlığı’ndaki Federal Öğrenci Yardımı (FSA) ofisinde, eşi benzeri görülmemiş bir zorluk sırasında geniş ve karmaşık öğrenci kredisi sistemini yönetmeye yardımcı olacak uzmanlar bulunurdu. Ancak Eğitim Bakanı Linda McMahon ve Elon Musk’ın Hükümet Verimliliği Bakanlığı’nın uşakları, son personel temizliğinde FSA’yı yok etti. Bu, kredi tahsilat sistemi çöker ve zorlama altında tökezlerse, hükümetin müdahale edip düzeltmek için yeterli uzmanlığa sahip insanları olmayacağı anlamına geliyor.
Bu yılın ilerleyen dönemlerinde yeni bir öğrenci kredisi temerrüt dalgası, kendi kendine neden olunan bir tarife resesyonuyla en kötü şekilde örtüşebilir ve tam da insanların işlerini kaybettiği bir zamanda krediye erişimi kısıtlayabilir. Kolej, ekonomik hareketlilik ve güvenlik için bir yol olmalıdır. Trump yönetimi ve Cumhuriyetçi kontrollü Kongre, bu yolu olabildiğince dar, tehlikeli ve engellerle dolu hale getirmeye kararlı görünüyor.
