Öğrenci Kredisi Geri Ödemelerindeki Tehlikeli Artış: Kredi Notları ve Borçlular İçin Acı Verici Gerçekler

Öğrenci kredisi piyasası, borçlular ve kredi verenler için endişe verici sinyaller veriyor. Bir yandan Eğitim Bakanlığı (ED) temerrüde düşmüş borçlar için zorunlu tahsilatlara yeniden başlarken, diğer yandan kredi derecelendirme kuruluşları öğrenci kredisi geri ödemelerindeki gecikmeler konusunda alarm zillerini çalıyor. TransUnion’ın yakın zamanda yayınladığı bir araştırma, Şubat ayı itibarıyla öğrenci kredisi borçlularının rekor seviyede %20,5’inin ciddi anlamda gecikmede olduğunu ortaya koyuyor. Bu, 90 günden fazla ödemesi gecikmiş olan borçluları ifade ediyor ve pandemiden hemen önce, Şubat 2020’deki %11,5’lik orana kıyasla oldukça büyük bir artışa işaret ediyor. Dahası, bu rakamın gerçek durumu tam olarak yansıtmadığı da belirtiliyor. TransUnion’ın araştırma başkanı Michele Raneri, ödeme yapması gereken her beş öğrenci kredisi borçlusundan birden fazlasının ciddi anlamda gecikmede olarak raporlandığını, ancak bu oranın aslında çok daha yüksek olabileceğini vurguluyor.

Bu uyarılar tek başına değil. Geçtiğimiz ay kredi puanlama şirketi FICO da öğrenci kredisi borçlularının ciddi gecikmelere düşmesinde bir artış konusunda uyarıda bulunmuştu. Bu durum, öğrenci kredisi piyasasındaki temel sorunlara ve borçluların geri ödeme yükümlülüklerini yerine getirme konusundaki zorluklarına işaret ediyor.

Ciddi bir gecikme, kredi notları üzerinde büyük bir etkiye sahip olabilir. Kredi notu, borçlunun kredi geçmişinin bir özetidir ve kredi verenler tarafından borç verme riskini değerlendirmek için kullanılır. Düşük bir kredi notu, gelecekteki kredilerin maliyetini artırabilir veya insanların ne kadar borç alabileceğini sınırlayabilir. TransUnion’ın tüketici kredileri başkanı Joshua Trumbull, tüketicilerin bir temerrüdün kredi notları üzerindeki dramatik ve ani etkisinden şoke olabileceklerini belirtiyor.

Öğrenci kredisi ödemeleri Eylül 2023’te yeniden başladı. Ancak borçlulara, kredi bürolarının ödeme yapılmaması durumunda kredi bürolarına raporlama yapmadığı bir yıllık bir "geçiş süreci" tanındı. Bu geçiş süreci, borçluların yeni ödeme ortamına adapte olmaları ve finansal durumlarını düzenlemeleri için bir fırsat olarak tasarlandı. Ancak, bu süre zarfında birçok borçlu zorluklarla karşılaştı ve ödeme yapma konusunda sıkıntı yaşadı.

Eğitim Bakanlığı, geçtiğimiz ay yaptığı açıklamada, 5 Mayıs’tan itibaren geçerli olmak üzere tahsilat faaliyetlerine yeniden başlayacağını duyurdu. Bu, geçiş süreci sona erdikten sonra temerrüde düşen borçlular için ciddi sonuçlar doğurabilir. TransUnion, geçiş sürecinin sona ermesinden bu yana temerrütle karşılaşan tüketicilerin kredi notlarının ortalama 63 puan düştüğünü belirtiyor.

FICO’nun açıklamasına göre, kredi verenlerin riski değerlendirmek için kullandığı ortalama puan, Ocak ayından bu yana bir puan ve bir yıl öncesine göre iki puan düşerek 715’e geriledi. Bu düşüş, son altı ayda 90 günden fazla gecikmelerdeki artışı yansıtıyor. FICO, bunun kısmen federal öğrenci kredisi gecikmelerinin Mart 2020’den bu yana ilk kez kredi dosyalarına raporlanmasından kaynaklandığını belirtiyor.

Süper prime veya en üst kademedeki öğrenci borçluları, ciddi gecikmeler ve temerrütler için kredi notlarında en büyük düşüşü görüyor. TransUnion, süper prime borçluların daha düşük bir yüzdesinin ciddi anlamda gecikmede olmasına rağmen, sonunda temerrüde düşenlerin kredi notları üzerindeki etkisinin geleneksel olarak daha riskli kredi kademelerindekilerden önemli ölçüde daha büyük olduğunu belirtiyor. Bunun nedeni, daha yüksek kredi riski kademelerindeki borçluların genellikle daha az olumsuz kayda sahip olması ve bu nedenle temerrüde düşmüş bir hesabın önemli ve sarsıcı bir etkiye sahip olma potansiyeline sahip olmasıdır.

TransUnion’a göre, ortalama olarak, süper prime bir borçlu 175 puanlık bir kredi notu düşüşü görebilirken, prime bir borçlu 121 puanlık bir düşüş yaşayabilir. Bu, subprime veya en düşük kademedeki borçlular için 42 puanlık bir düşüş ve near-prime borçlular için 64 puanlık bir düşüşle karşılaştırılıyor. Prime borçlular kredi notlarında 99 puanlık bir düşüş görebilir.

FICO yöneticisi Tommy Lee, Şubat ayında yaklaşık 2,7 milyon öğrenci kredisi borçlusunun şiddetli gecikmeleri olduğunu ve tüm kredilerin farklı tarihlerde ödenmesi gerektiğinden daha fazlasının geleceğini tahmin ediyor. Mart ve Nisan ayları arasında 5 milyondan fazla şiddetli gecikmenin raporlanabileceğini belirtiyor.

Öğrenci kredisi piyasasındaki bu durum, hem borçlular hem de politika yapıcılar için acil önlemler alınmasını gerektiriyor. Borçlular, ödeme planlarını yeniden değerlendirmeli, gelir odaklı geri ödeme seçeneklerini araştırmalı ve mali danışmanlık almalıdır. Politika yapıcılar ise, öğrenci kredisi borçlarının yükünü hafifletmek ve borçluların geri ödeme yapmasını kolaylaştırmak için çözümler aramalıdır. Aksi takdirde, öğrenci kredisi piyasasındaki bu tehlikeli durum, hem borçluların finansal sağlığı hem de genel ekonomi için ciddi sonuçlar doğurabilir.