Düşen Piyasalarda Emeklilik Birikimlerinizi Güçlendirmenin ve Korumanın Yolları

S&P 500 endeksinin yıl başından Nisan sonuna kadar olan getirilerine bakıldığında, borsa tüm zamanların en yüksek seviyesinden neredeyse %10 aşağıda seyrediyor. Resesyon kapıda olabilir. Emeklilik hesabınızdaki bakiyeyi hayranlıkla izleyeceğiniz zamanlar vardır. Ancak bu o zamanlardan biri değil.

Emekliliğe yaklaşan veya zaten emekli olanlar için, birikimlerinizi nasıl artırabileceğinizi merak ediyor olabilirsiniz. Hatta zaten azalmış olan birikimlerinizi harcamaktan nasıl kaçınacağınızı düşünüyor olabilirsiniz. Umutsuzluğa kapılmayın: Durgun bir mali piyasada birikim yapmanın ve onları harcamaktan kaçınmanın yolları var. İşte uzmanlardan altı önemli ipucu:

1. Vergi Avantajlı Hesaplardan Yararlanın

Eğer nakit sıkıntınız yoksa, bir durgunlukta emeklilik birikimlerinizi artırmanın bir yolu, 401(k), IRA ve HSA gibi vergi avantajlı hesaplara olabildiğince çok para ayırmaktır.

401(k) planlarının zaten yüksek katkı limitleri var. 2025 yılı için bu limit 23.500 dolar. Emekliliğe yakınsanız, birikimlerinizi karşılayabileceğiniz kadar limite yaklaştırmayı düşünün.

50 yaş ve üzerindeki Amerikalılar, "yakalama katkıları" ile daha da fazla tasarruf edebilirler. Bu katkılar yıllık 401(k) limitini 31.000 dolara çıkarır. 60-63 yaş aralığındaki daha küçük bir tasarrufçu grubu, SECURE 2.0 Yasası sayesinde 34.750 dolarlık daha da yüksek bir yakalama katkı limitine sahip.

Vanguard’da kıdemli finansal planlama stratejisti olan Maria Bruno, "İnsanlar yakalama katkılarının önemini fark etmeyebilir" diyor.

Bireysel Emeklilik Hesabı (IRA) katkı limitleri daha düşüktür: 7.000 dolar veya 50 yaş ve üstü olanlar için 8.000 dolar.

Yaşlı bir çalışan, emekliliğe yakınken emeklilik birikimlerini maksimuma çıkarmanın bir anlamı olmadığını düşünebilir, çünkü birikimlerin büyümesi için çok fazla zaman kalmayacaktır.

Ancak, emekli olduğunuzda birikimlerin büyümesinin durmadığını unutmayın. Eğer 65 yaşında emekli olur ve 85 yaşına kadar yaşarsanız, bu birikimler 20 yıla kadar daha faiz biriktirmeye devam edecektir.

Bruno, birikimlerinizi sadece "emekliliğe kadar" değil, "emeklilik boyunca" büyüyecek bir yatırım olarak düşünün diyor.

Sağlık Tasarruf Hesabı (HSA) da emeklilik birikimi oluşturmak için potansiyel bir araçtır. 2025’te bir aile için yıllık limit 8.550 dolar ve 55 yaşın üzerindekiler 1.000 dolar daha katkıda bulunabilir. Harcamadığınız parayı biriktirebilirsiniz.

Bruno, "İdeal olarak, bunu bir emeklilik hesabı olarak düşünmek istersiniz" diyor.

2. Düşen Piyasada Otomatik Yatırım Yapın

Uzun vadeli emeklilik tasarrufu yapanlar için, düşen bir piyasa hisse senetlerini indirimli olarak satın alma fırsatı sunar.

Emeklilik katkılarınızı otomatikleştirmek, durgunluk boyunca satın almaya devam etmenin iyi bir yoludur. Bu, "sizi tutarlı tutar ve yatırım yaparken duyguları ortadan kaldırır" diyor Michigan, Ann Arbor’da sertifikalı bir finansal planlamacı olan Michelle Crumm.

Katkılarınız otomatik değilse, hisse senetlerini ucuza satın alma fırsatını kaçırabilirsiniz.

Crumm, "Piyasalar düştüğünde, çok fazla insan donup kalıyor" diyor.

3. Emekliliği Erteleyin

Emekliliğin eşiğindeyken, aklınızdaki son şey bir veya iki yıl daha çalışmak olabilir. Ancak emekliliğinizi bir veya iki yıl ertelemek, emeklilik birikimlerini oluşturmak için güçlü bir araç olabilir.

Stanford Üniversitesi tarafından yapılan bir araştırma, emekliliği sadece üç ila altı ay ertelemenin, 401(k) katkı oranınızı 30 yıl boyunca tam bir yüzde puanı artırmakla aynı etkiye sahip olduğunu buldu.

Diyelim ki emekliliği bir yıl ertelediniz. O yıl, emeklilik birikimlerinizi maksimuma çıkarabilir, potansiyel olarak hesabınıza on binlerce dolar ekleyebilirsiniz. Ve birikimlerinizi harcamayacaksınız, bu da emekli olduğunuzda daha uzun süre dayanacakları anlamına geliyor.

Bruno, "Sürekli gelire izin verir. Bu gelirden tasarruf edersiniz ve portföyden para çekmeyi ertelersiniz" diyor.

İş gücünde kalmak, özellikle düşen bir piyasada caziptir: Bu, değerleri düşmüşken emeklilik birikimlerinize el koymak zorunda kalmayacağınız anlamına gelir.

Daha uzun süre çalışmanın dezavantajı, emekliliğinizin tadını çıkarmak için daha az zamanınızın olacak olmasıdır.

Bir uzlaşma olarak, yarı zamanlı çalışmayı düşünün.

St. Louis’de sertifikalı bir finansal planlamacı olan Colin Day, "Bu şekilde, yuvanız emekliliğin ilk yıllarında o kadar büyük bir darbe almaz" diyor. Ve yarı zamanlı bir program "size keyif aldığınız şeyleri yapmak için daha fazla esneklik sağlar."

4. Nakit Rezervleri Oluşturun

Emeklilik tarihiniz ne kadar yakınsa, yaşam giderleri için birikimlerinize o kadar çok dokunmanız gerekecektir. İdeal olarak, bu birikimlerin bir kısmını nakit olarak bulundurmalısınız.

Emeklilik uzmanları, akıllıca bir hedef olarak, en az bir yıllık yaşam giderlerini nakit veya yüksek getirili tasarruf veya para piyasası fonları gibi nakit benzeri hesaplarda biriktirmeyi öneriyor.

Principal Financial Group’ta bireysel çözümler ürün stratejisi başkanı Heather Winston, "Bu paralar, yeni emeklilik maaşlarınızı oluşturmak için ilk tüketeceğiniz paralar olacak" diyor.

Nakit, özellikle bir durgunlukta önemlidir, böylece değer kaybeden yatırımları satmaktan kaçınabilirsiniz.

5. Gereksiz Harcamaları Kısın

Emeklilik birikimlerinizi artırmanın güvenilir bir yolu, odağınızı harcamaktan tasarrufa kaydırmaktır.

Atlanta’da sertifikalı bir finansal planlamacı olan Niv Persaud, "Öncelikle, zorunlu olmayan harcamaları zorunlu harcamalardan ayırarak başlayın" diyor. "Zorunlu olmayan harcamalara ara verin, bu yetişkin çocuğunuzun kendi cep telefonu faturasını ödemesi anlamına gelse bile. Zorunlu olmayan kalemlere harcayacağınız parayı emeklilik birikimlerinize kaydırın."

Crumm, masraflarınızı kısmanın başka yollarını da arayın diyor.

"Bugün yapılan küçük ayarlamalar – sigortayı yeniden finanse etmek, abonelikleri küçültmek, yüksek faizli borçları ödemek – emeklilikte ihtiyacınız olacak geliri azaltabilir" diyor. "Bu, düşen piyasalarda yatırımlarınızdan daha az para çekebileceğiniz anlamına gelir, bu da portföyünüze toparlanması için daha fazla zaman tanır."

Bu ipucunu gelecekteki durgunluklara karşı koruma olarak düşünün.

6. Sosyal Güvenliği Erteleyin

Sosyal Güvenliği talep etmeyi beklerseniz, aylık çekiniz büyür. Yaşınız 62’den 70’e kadar her yıl beklediğinizde faydanızın değeri artar.

Crumm, "Açığı kapatmak için diğer varlıkları kullanabiliyorsanız, Sosyal Güvenliği ertelemek bir tür uzun ömür sigortası görevi görebilir ve daha garantili gelir sağlayabilir" diyor.

Düşen bir piyasada olduğu gibi, "portföyünüzün büyümesi geçici olarak durmuşsa" daha büyük bir çek özellikle yardımcı olabilir, diyor.

Bu ipuçlarını izleyerek, düşen bir piyasada bile emeklilik birikimlerinizi güçlendirebilir ve koruyabilirsiniz. Unutmayın, sabırlı ve disiplinli olmak başarının anahtarıdır.