Tüketici Finansal Koruma Bürosu: Geçici Olarak Kapatıldı mı?
Giriş
Yıllar boyunca, araç kredileri, ipotekler, kredi kartları, ödeme uygulamaları, öğrenci kredisi hizmetleri, kredi raporları ve daha fazlasıyla ilgili sorunlarla karşılaşan tüketicilere, Tüketici Finansal Koruma Bürosu’na (CFPB) ulaşarak şikayette bulunmalarını söyledim. Bu kurum, mali dolandırıcılıklar, gizli ücretler, dolandırıcılıklar, kötüye kullanım uygulamaları ve daha birçok konuda bilgi vermek üzere bildirilen federal ajansdır. Tüketicilerin korunması ve bankalar, borç verenler ve diğer finans kuruluşları tarafından adil davranılmasının sağlanması için tek durak noktasıdır.
Ancak geçen hafta itibarıyla bu durum değişti. O sesi duyuyor musunuz? Wall Street ve büyük bankaların Trump yönetiminin dijital çöp kutusuna atmasını görmek isteyecekleri bir ton şikayet.
Finansal sektörün büyük oyuncuları ile Kongre tarafından 2010 yılında oluşturulan bir devlet kurumunun hangisinin daha fazla para israf ettiğini veya daha fazla dolandırıcılık yaptığına dair bir tartışmaya hazır olun.
Birkaç gün süren e-posta trafiğinden ve entrikalardan sonra Trump yönetimi, Pazartesi sabahı Tüketici Finansal Koruma Bürosu’nu kapatma kararı aldı.
İsrafa tahammülünüz yok mu? Peki ya kimin var? Ama hayatı boyunca küflenmiş peynir ve ezilmiş sebzeleri attıktan sonra kızgın bir annenin buzdolabını kaldırıma sürüklediğini hayal etmemiştim. Sinirli misiniz? Elbette, ancak yaygın sorunları çözmek için hâlâ çalışan büyük ev aletlerini atmazsınız.
CFPB’yi atmak, belki de Başkan Donald Trump’ın 10 Şubat’ta "kağıt pipetlerin satın alınmasını ve zorunlu kullanımını" sona erdirme kararı gibi, bir Saturday Night Live skeçinin konusu değil. Beyaz Saray bilgi notunda şu ifadeler yer alıyor: "Kağıt pipetlere karşı mantıksız kampanya, Amerikalıları işlevsel olmayan kağıt pipetler kullanmaya zorladı. Bu, Başkan Trump döneminde sona eriyor." Tamam, burada kağıt pipetlerden hiç hoşlanmadığımı itiraf ederek risk alacağım.
Tüketicilere finansal koruma sağlamak için tasarlanmış bağımsız bir kurumu bir kenara atmak -iyi, bu yaptığım işte öğrendiklerimin çoğuna aykırı bir şey.
CFPB’nin Geleceği
CFPB’nin ileride ne şekilde hareket edeceği tartışma konusu olmaya devam ediyor. Geçen Salı akşamı Trump, Eski Federal Mevduat Sigortası Kurumu kurul üyesi Jonathan McKernan’ı Tüketici Finansal Koruma Bürosu müdürü olarak aday göstereceğini duyurdu. Bu hareket bankacılar tarafından alkışlandı.
Tüketici Bankacıları Derneği, McKernan’ın onaylanması halinde kendisiyle çalışmaktan mutluluk duyacaklarını ve Biden yönetimi altında CFPB’nin "en son eylemlerinin çoğunu geri alacağını" beklediğini belirten bir açıklama yayınladı. Tüketici Bankacıları Derneği beyaz kitabına göre, "CFPB, açık politik hedeflere ulaşmak için yasal yetkisinin açık dilini görmezden gelmekte veya bunu düpedüz hiçe saymakta düzenli olarak zorlandı; veya bunu pervasızca hiçe saydı." Amerikan Bankacılar Derneği de McKernan’ın mükemmel bir seçim olduğunu ve adaylığının CFPB’yi "yeni bir yöne" taşımak için önemli bir dönüm noktası olabileceği umudunu dile getirdi.
Bu hafta CFPB çalışmalarını durdurmuş olsa ve muhtemelen bir süre daha durdurmaya devam edecek olsa da, ajansın yeni bir liderlik altında faaliyetlerine devam etmesi de beklenebilir.
Bununla birlikte, birçok tüketici savunucusu endişelenmeye devam ediyor. Ulusal Tüketici Hukuku Merkezi’nin yardımcı müdürü Lauren Saunders şunları söyledi: "Bu hayatımızı her açıdan etkileyen bir kurum."
Saunders, CFPB’nin dolandırıcılıklardan finansal ürünlerdeki tuzaklara kadar her şeyle mücadele etmek için yaptığı uzun bir çalışmadan bahsetti. Şu anda, CFPB tarafından başlatılan birçok davanın akıbetinin belirsiz olduğunu ve "ne olacağını kimsenin bilemeyeceğini" söyledi.
CFPB’den önce, karmaşık finansal ürünlerle ilgili birçok sorunun ele alınmadığını belirtti. Bir ipotek patladığında kimse buna gerçekten dikkat etmiyordu. Son çabalardan biri, tıbbi borçları kredi raporlarından kaldırmakla ilgiliydi.
CFPB’ye göre tüketiciler sıklıkla "yanlış faturalar aldıklarını veya sigortalarının veya mali yardım programlarının karşılaması gereken faturaları ödemek zorunda kaldıklarını" bildiriyorlar. CFPB ayrıca son yıllarda kredi kartı verenlerin kredi kartlarında daha yüksek gecikme ücretleri talep etmesine neden olan bir boşluğu kapatmak için harekete geçti. Ancak bankacılık sektörü grupları yasal işlem başlattıktan sonra kredi kartlarındaki gecikme ücretlerini 8 dolara düşürme çabası askıya alındı.
Milyonlarca tüketicinin ipoteklerini ödeme becerisi eksikliği nedeniyle evlerini kaybettiklerini 15 yıl sonra hatırlamak ve suçlamayı onlara yöneltmek popüler hale gelse de, arkadaşlar, bu herkesin hatası değil.
Wall Street ve büyük bankalar, ABD finansal sistemini neredeyse çökme noktasına getiren bir kredi krizini yaratmada gerçek bir rol oynadılar. Detroit Free Press’te bir köşe yazarı olarak krizi sırasında Michigan’daki mali sıkıntıları yazan ilk gazeteci olarak buna bizzat tanık oldum.
Kredi krizi 2007 yazında ipoteklerde başladı ancak ekonomiyi bir uçurumdan aşağıya doğru sürükledi. Borç para almayan kişiler bile evlerinin değerleri ve 401(k) emeklilik planları çöktükçe servetlerini kaybettiler.
Bu çaresiz zamanlar, Başkan George W. Bush tarafından Ekim 2008 başlarında imzalanan 700 milyar dolarlık mali kurtarma paketi gibi çaresiz önlemleri gerektiriyordu. Ekonomistler, Wall Street yardım almazsa krizin daha da derinleşeceğini ve beraberinde daha fazla iş kaybına yol açacağını söylediler. Tüm o kötü ipotek borçlarıyla ilgili bir şeyler yapılması gerekiyordu.
Finans sektörü, ipotek kredilerindeki kötü uygulamalar sonucunda doğan ve Kongre tarafından Dodd-Frank Wall Street Reformu ve Tüketiciyi Koruma Yasası kapsamında oluşturulan Tüketici Finansal Koruma Bürosu’nu asla istemedi. Moody’nin baş ekonomisti Mark Zandi, "Tahminlerimize göre yaklaşık 7 milyon ev sahibi, kısmen bu kötü uygulamalar nedeniyle nihayetinde icradan elinden alındı" dedi. Zandi, 2008 yılında "Mali şok: Subprime ipotek patlamasına 360 derecelik bir bakış" başlıklı bir kitap yazdı.
Zandi, CFPB’nin denetimini ipoteklerin ötesinde, payday kredileri, "şimdi al, sonra öde" kredileri ve düşük gelirli araç kredileri gibi diğer kredi türlerine genişlettiğini belirtti. Zandi, "Birçok borç veren CFPB’nin denetimine karşı çıkmış olsa da, kredi verenler ve borç alanlar açısından artıları ve eksileri var. Bence CFPB genel olarak borçlular ve borç verenler için faydalı oldu" dedi.
CFPB’nin en agresif ve sorumsuz borç verenlerin hesap verebilir olduğundan emin olduğunu söyledi. Amaç, kredinin borçlular için sürdürülebilir olmasını sağlamaktır.
O dönemde netti ve bugün benim için de net olan şu: Finansal yasaları ihlal eden eylemleri, kötü uygulamaları, dolandırıcılığı ve gizli ücretleri ele almak için gerekli yetkiye sahip bir tüketici polisi olmadığında, birçok tüketici şansı kalmaz. CFPB’nin temel görevi, Amerikalı tüketicileri dolandırılmaktan korumaktır" dedi, Donald Moynihan, Michigan Ann Arbor’daki Gerald R. Ford Kamu Politikası Okulu’nda kamu politikası profesörü J. Ira ve Nicki Harris ailesi.
Trump’ın Kongre tarafından kurulan kurumu ortadan kaldırma yetkisi yoktu ancak idarenin son eylemleri tam da bunu yapma niyetini gösteriyor. Moynihan, Free Press’e "Çalışanlara çalışmayı bırakıp evde kalmalarını söylemek, Russ Vought’un yaptığı gibi, sadece inan
